Кредит с подводными камнями
Деньги взаймы, наверное, брали все. Иногда ситуация критическая, иногда просто не хватает на желанную покупку. Отдавая долги, испытываешь облегчение и все равно некоторое неудобство, что пришлось просить кого-то об одолжении.
В настоящее время такого дискомфорта можно избежать, потому что широчайший спектр товаров можно приобрести в кредит. Вроде бы здорово, но это только на первый взгляд. А если внимательно присмотреться, подумать и посчитать…
Реклама зазывает со всех сторон:- «Не отказывайте себе в удовольствиях!». Магазины готовы прямо на месте быстро оформить любой кредит, банки наперебой соблазняют низкими процентами, огромными суммами возможного кредита.
Реклама кредитов почти всех банков психологически четко просчитана – над этим потрудился не один специалист-психолог. И что получается? Хорошо продуманные рекламные приемы вызывают у человека иллюзию легких денег и беззаботной жизни, от которой всякий может потерять чувство реальности.
А, поддавшись искушению, через некоторое время люди сталкиваются с реальной действительностью и необходимостью несколько лет отдавать долги, которые вдруг почему-то оказываются куда больше, чем рассчитывал заемщик (ибо служащие некоторых банков употребят всё свое обаяние, чтобы вы подмахнули договор о кредите, не особо вникая в его условия).
Огромное количество предложений «взять взаймы» явилось следствием перемен в обществе. Структурная перестройка отечественной экономики, рост благосостояния граждан и, как следствие, перенасыщение потребительского рынка привели к определенному кризису продаж.
Первыми это ощутили многочисленные продавцы бытовой и своих товаров. Организовав сотрудничество с банками, они сделали возможным получить в пользование, например, огромный плазменный телевизор сейчас, а платить за него потом, в течение нескольких лет. А то, что за наличные деньги товар стоит, скажем, 13 тысяч рублей, а по кредиту обойдется в 24 тысячи, многие понимают лишь тогда, когда уже поздно.
Но ситуации в жизни бывают разные. И, если плазменный телевизор может подождать, то есть проблемы, которые требуют немедленных денежных вливаний. Что же делать, если вы, тем не менее, вынуждены взять кредит? Прежде всего выберите банк. И не забудьте - чем легче в банке получить деньги, тем труднее рассчитаться.
Банки тоже можно понять, им зачастую приходится сталкиваться с высоким (до 50 % и более) количеством недобросовестных заемщиков, не отдающих долги. А потому банки вынуждены закладывать в свои договоры достаточно крупные скрытые проценты: платежи, штрафы, пени и бесконечное количество комиссий — за ведение счета, страховку, оформление и т. п., избежать которые очень трудно, потому что часто договор намеренно составляется так, что потребитель даже не знает, что и когда он должен вносить.
Вот и получается, что, выплатив, казалось бы, весь долг, человек остается должен еще столько же, сколько брал, если не больше. При этом обвинить в обмане банк нельзя, так как Гражданский кодекс предусматривает свободу договора. Подписав соглашение с кредитной организацией, вы приняли предлагаемые условия, и оспорить их в суде будет очень трудно.
Так что, прежде чем что-то покупать в кредит или брать деньги, хорошо всё продумайте и взвесьте и не торопитесь с решением. Просчитайте свой бюджет с учетом форс-мажорных обстоятельств (болезни, аварии и т. д.). Накопите (по возможности займите у родных, близких и друзей) по возможности большую часть суммы, вам необходимой, чтобы у банка занимать как можно меньше.
Кстати, крупные российские банки, которые ругают за долгое и утомительное оформление кредита, такие «подводные камни», которые впоследствии увеличивают размер кредита, в свои договоры не закладывают. Правда, собьешься с ног, собирая все необходимые документы, справки о доходах и оформляя своих поручителей. Зато при повторном обращении за кредитом в данный банк такие хлопоты уже не понадобятся – при успешной «кредитной истории» вы будете в этом банке желанным посетителем.
Но вот вы сделали свой выбор, собрали документы, определили сумму, которую собираетесь взять взаймы, и нужно идти в банк. Общаясь с кредитным инспектором, думайте о своих собственных интересах. Для этого обязательно попросите расписать на бумаге условия договора и поставить под этим объяснением подпись и печать. Это нужно, чтобы выявить все скрытые процентные выплаты, которые заложены в договор. Если вам откажут и в письменном объяснении, не связывайтесь с этим банком, лучше пойдите в другой!
Главные вопросы, которые нужно обязательно задать при оформлении кредита:
- Выясните реальный размер ставки (эффективную ставку) и все ее составляющие:
- Возьмут ли деньги за открытие счета?
- Что входит в обязательный минимальный ежемесячный платеж?
- Какие еще суммы предстоит вносить?
- Нужно ли страхование (кредита, залога, здоровья и жизни заемщика и т. д.)?
- Существует ли возможность досрочного погашения кредита и на каких условиях?
- Какие штрафы возьмут в случае просрочки платежа?
- До начала оформления кредита обязательно требуйте образец клиентского договора — для подробного изучения. Если не дадут по первому требованию — кредит у данной организации лучше не брать.
- Не сообщайте о себе никаких данных, пока внимательно не прочитаете договор и не получите вразумительные ответы на каждый свой вопрос.
- Попросите показать пункты в договоре, в которых письменно зафиксирована информация, изложенная вам устно или на листке.
- Дома прочитайте (прослушайте) объяснения еще раз, сложите всё, прибавьте тот процент, который вам называли изначально, и подумайте, подходят ли вам такие условия. И только после этого, внимательно перечитав договор, подписывайте его.
Самое главное - не стесняйтесь, отстаивать свои права и жизненные интересы. В солидных банках, в которых все в порядке, сотрудники вам дадут любые разъяснения, ответят на все вопросы и в письменном, и в устном виде. Если же такого не случается, то не стоит рисковать и связываться с подобной организацией.
Кредит с подводными камнями
